Você já sabe como vai usar o seu 13º salário este ano?

A chegada do 13º salário é muito importante para os trabalhadores brasileiros. Tendo em vista o aumento de gastos comum no final de um ano e início do outro, essa renda extra vem em boa hora. Mas fica a dúvida: o uso mais adequado seria destinar todo o valor para as compras, pagar as dívidas ou investir para o futuro?

Pela minha experiência como educador e terapeuta financeiro, acredito que não há uma única resposta certa para essa questão, pois cada caso é um caso. O ideal é que o 13º salário seja usado de acordo com a situação que se vive hoje, considerando também o amanhã. Vejo que muitos agem por impulso e esquecem de traçar um planejamento que leve em conta a sua condição financeira.

Aproveite a chegada do 13º para levantar os números tanto os de seus ganhos, quanto os de suas despesas, incluindo as dívidas que tiver. Dessa forma, você saberá se está gastando mais do que ganha ou se está respeitando o seu padrão de vida. Abaixo, coloco orientações mais adequadas para cada perfil: inadimplente, endividado, equilibrado ou investidor.

SE ESTIVER ENDIVIDADO OU INADIMPLENTE
Muitos não sabem a diferença entre uma situação e outra, mas está endividada qualquer pessoa que tenha dívidas, seja de financiamentos, uso do cheque especial ou pagamentos parcelados no cartão de crédito. Já o inadimplente é aquele que não está conseguindo honrar suas contas, atrasando o pagamento e acumulando dívidas em aberto.

Quem está inadimplente deve se organizar para conseguir renegociar a(s) dívida(s) com o(s) credor(es). Para isso, coloque todas as suas dívidas no papel, destacando as de produtos e serviços essenciais (como energia elétrica, água e moradia) e as de maior incidência de juros (como cheque especial e cartão de crédito). Esses pagamentos devem ser prioridade.

Parte do 13º, somado a uma reserva já existente ou que irá construir nos próximos meses, será importante para que tenha força no momento da renegociação. A outra parte dessa renda extra, você pode direcionar para os seus sonhos. O mesmo é indicado para quem está endividado. Resgate, no mínimo, três sonhos (um de curto, outro de médio e outro de longo prazo) e comece a poupar para eles. Esses sonhos serão o combustível para mudar seus hábitos em relação ao uso do dinheiro.

SE VOCÊ ESTIVER EQUILIBRADO FINANCEIRAMENTE
Essa situação pode parecer tranquila, mas na verdade é preocupante. Quem não tem dívidas, mas também não investe dinheiro, está vulnerável para situações emergenciais, correndo o risco de cair no endividamento. Além disso, não poupa para que seus objetivos e metas aconteçam. Portanto, use seu 13º salário para dar início a poupança dos seus sonhos, incluindo o início de uma reserva financeira.

Estabeleça pelo menos três sonhos, um de curto prazo (a ser realizado em um ano), outro de médio prazo (entre um e 10 anos) e outro de longo prazo (após 10 anos). Para continuar poupando os próximos meses, é válido fazer um diagnóstico financeiro por 30 dias, anotando todos os seus gastos, para verificar quais pode reduzir ou eliminar.

SE VOCÊ É INVESTIDOR
Para quem já tem o hábito de investir, o ideal é destinar o 13º para ativos diversificados, de acordo com os sonhos que deseja realizar. Ter educação financeira é organizar as finanças colocando os sonhos como prioridade, como trocar de casa, carro ou fazer uma viagem. O ideal é que cada uma de suas reservas estejam atreladas a sonhos, para que não acabem sendo usadas de forma não planejada.

Para os sonhos de curto prazo, o dinheiro será retirado em até um ano. Nesse caso, é interessante investir em Títulos do Tesouro Direto, por exemplo. Já para os sonhos de média prazo, em que o dinheiro tende a ser retirado entre um e dez anos, são interessantes Fundo de Investimentos, CDBs e também Títulos do Tesouro Direto. Para os sonhos de longo prazo, que serão realizados após dez anos, a previdência privada é bastante indicada.